紧急基金计算器 Excel：填进去自动算你该存多少、还差多远
发布完《紧急基金到底要存多少》那篇之后， 我收到一个让我有点意外的反应。
不是”原来要存这么多”。 而是——
“我一算就头大，算到一半就放弃了。”
我懂这种感觉。 6 年前那个月光族的我， 要是有人甩给我一句”存 6 个月生活费”， 我大概也只会想：
到底是 6 个月的什么？ 我每个月开销算哪些？ 要不要算上下馆子、旅游？ 我现在存的算不算数？ 照这速度我要存到猴年马月？
问题太多。 人一烦，就关掉网页， 然后继续月光。
这正是我在那篇文章里说的—— 很多人不是不想存，是「第一步就被算懵了」。
所以我做了这个东西。
The Wealth Note 的第二个工具： 紧急基金计算器。
它的全部任务， 就是让你不用动脑算——
填几个数字， 该存多少、还差多远、多久能存到， 它自己全告诉你。
它怎么用？三步，填空就行
打开 Excel，你会看到一排米黄色格子。 只改米黄色的，其他都是自动算的。
第一步：填你的「每月必要支出」
把每个月”不花会出事”的开销填进去：
- 房租 / 房贷
- 伙食
- 水电 / 网络 / 电话
- 交通
- 保险
- 孩子 / 教育
- 其他必要
填完，它自动加总成”每月必要支出”。
⚠️ 这里就是最多人算错的地方—— 只填必要的。 下馆子、旅游、订阅、购物不要算。 真出事的时候，这些全都能砍。
紧急基金是用来”活下去”的， 不是用来”维持原本生活水平”的。
第二步：选「存几个月」
填一个数字：你打算存几个月。
不知道填几？看你的收入有多稳：
- 收入很稳（死工资、铁饭碗）→ 3
- 一般打工族 → 6
- 收入不稳（自雇、做生意、靠佣金）→ 9 到 12
填完，金色的格子会跳出你的紧急基金目标。 就是：每月必要支出 × 月数。
第三步：看你还差多远
再填两个数：
- 你现在已经存了多少
- 你每月能拨出来存多少
它会自动算出—— 你还差多少， 以及按这个速度，大概几个月能存到。
存够了？它会直接显示”已达标 🎉“。
我建议你这样玩一遍
做完后我自己反复设了几次， 有三个用法最有感觉。
用法一：先填你真实的数，别填示例
打开后里面有一组示例数字。 第一件事，把它们全删掉，填你自己的。
诚实地填。 你每个月真正砍不掉的开销，到底多少？
很多人填完会发现一件事：
“原来我的必要支出，比我以为的低不少。”
因为平时我们把”想要”和”需要”混在一起。 分开填这一次， 目标金额往往没你想的吓人。
用法二：把月数在 3、6、12 之间切一切
这个用法对我这种做生意的人特别有用。
固定你的必要支出， 只改”存几个月”——
你会看到目标金额， 从 3 个月一下跳到 12 个月，差了好几倍。
这不是吓你。 是让你诚实面对自己的收入稳不稳。
像我，收入有淡旺季、说断就断， 我看着那个数字， 就知道自己不能只存 3 个月的量。
用法三：调”每月能拨多少”，看时间怎么缩短
这是我最想让你试的一个。
先填一个你觉得”轻松”的月供，比如 500。 看它告诉你要几个月。
然后改成 800。 再看。
你会发现—— 每月多拨几百块， “存到”的时间能缩短一大截。
这一下你就有动力了。 因为你看得见多存一点的回报。
Excel 里还有一页《使用说明》
切到第二个 sheet， 里面把”为什么只算必要支出""几个月怎么选”再讲了一遍， 还有几条提醒。
懒得回来翻文章的话， 那一页够你用了。
两件事我必须说清楚
第一，这是帮你算账的工具，不是理财建议。
所有数字都是你自己填的。 它只是把你的数字加加减减， 帮你看清楚而已。 该存多少、能存多少， 最后拍板的是你。
第二，这笔钱算出来之后，别拿去投资。
我知道你可能读过我写复利和 ETF—— 会想”放着会被通胀啃，不如拿去钱生钱”。
紧急基金不行。
它要的是”随时能取、本金不会亏”， 跟投资的”长期不动、扛得住波动”正好相反。 这部分我在紧急基金那篇讲透了， 这里就不重复。
下载
这个 Excel 是免费的。 没有水印，没有付费版，没有”高级功能”。
我做它， 是因为我自己当年要是有这么个东西， 可能就不会那么狼狈。 做完了，顺手分享给你。
文件很小，.xlsx 格式。 Excel、WPS、Numbers、Google Sheets 都能打开。
如果你还没读那篇正文—— 推荐先看： 👉 紧急基金到底要存多少？从月光族到看懂它，我花了一个孩子的代价
那篇讲清了”为什么紧急基金是地基”。 这个 Excel，让你算出”你自己的地基要多大”。
先把数字填进去。 哪怕今天还差很远—— 至少你第一次，看清了自己要去哪。
——Ken 2026 年 6 月，写于 The Wealth Note